2019-12-30  来源:百话财经  浏览量:0

房贷利率规则要变了。

昨天央行发布存量房贷的利率新政,对房贷市场影响深远。


1.jpg


主要内容如下:


自2020年3月1日起,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成,加点可为负值,定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。


存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成,商业性个人住房贷款,重定价周期最短为一年。


要知道,到2018年末,个人住房贷款余额25.8万亿,这部分资金央妈要重新定价了。


2.jpg


有两个个关键点,下面重点说说。


第一,什么是存量浮动利率贷款?


这要从央妈的基准利率新规说起。


今年8月份,央行决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制。


说白了,以前的贷款基准利率不再作为银行发放贷款的基准,以后将用LPR替代。


从10月8日银行的房贷利率开始执行。


那么在此之前,我们买房向银行借的钱,就叫存量房贷。


也就是说,如果你买房的贷款,银行计算的房贷利率,不是用LPR利率+加点得到,而是用贷款基准利率×(1+浮动比例)算,都是存量房贷。


由于LPR是每月调整一次,利率是浮动变化的,就叫存量浮动利率贷款。


第二,加点如何算?


对于商业住房贷款,加点数值是原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值,加点可为负值。


举个例子。

比如2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。


如果某个人房贷原合同约定的利率,是5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。


如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,则加点幅度是0.59个百分点,即5.39%-4.8%=0.59%。


在2020年3月30日至12月31日,执行利率水平仍是5.39%,


即4.8%+0.59%=5.39%。


此后在2021年1月1日从新定价,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。


如果加点为负,意味着执行利率是打折的,不是上浮。


而对于非商业性个人住房贷款,加点数值由借贷双方协商确定。


你觉得LPR浮动利率不方便,还可以选择保持固定利率不变。


不过钱哥不建议大家选择固定利率,这个会比较坑。


3.jpg


为什么这样说?


房贷利率一般周期在25年到30年,根据当下的经济趋势,中长期看市场利率会不断走低。


前段时间,央行前行长还说,中国可以避免快速进入负利率时代。


如果未来利率走低,你选择的是浮动利率,那么房贷利率也就随着降低了,要还的钱会大大减少。


拉长时间看,现在国家调整存量房贷利率的标准,未尝没有这方面的考虑。


最近这20年,国家通过房地产产业链,带动经济突飞猛进的发展,国家的经济实力跃升到全球第二。


而在巨大成果的背后,也有隐忧。


比如说居高不下的房价,吞噬了大部分普通人的财富,用六个钱包买房,导致消费能力大幅下滑,不利于经济的进一步发展。


房地产市场的泡沫,不仅让普通人吃尽苦头,对于国家来说,也是不小的风险。


现在通过新的贷款利率制度,国家可以更好的调整房地产市场。


未来降准降息是大概率事件,传导至房贷市场,就会让大家少还很多银行的钱。


4.jpg


比如贷款100万,期限30年,按照现在贷款利率普遍上浮10%,也就是5.39%算。


等额本息的话,最终要还的利息就有101.93万,比本金都多。


如果未来市场利率不断走低,不说负利率,即便是零利率,这101.93万的利息就不用还了,可以白白少还一半的钱。


这不是小事情,还给银行的钱少了,自己留存的钱多,不会全捂着。


大部分人会用来消费,从而客观上刺激内需的增长,最终会推动经济的增长。


这是国家调整房贷基准利率的一个重要逻辑。


未来房贷利率可能为负的事,并不是钱哥的推测,现在已经在丹麦出现。


今年8月,丹麦第三大银行日德兰银行,开始向贷款人提供年利率为0.5%的十年期贴息购房贷款。


这是全球首个负利率贴息房贷业务。


你向银行贷款不用给利息,银行还要帮你一起还贷,是不是有点傻眼了。


未来的楼市很可能迎来大变局,拭目以待了。

行业热点
焦点访谈
品牌推荐
22祥云阁鲁班尺
展会资讯
  1. 雄安装配建筑展 | 重磅●雄安容东安置区要动工啦!看似没动静,其实一直在行动!
  2. 诚邀您参展|2018.8.25亚洲国际建筑工业化(广州)展览会暨第二届中国(广州)筑博会
  3. 山东东营金兆銮门窗公司
  4. 诚邀您参展|2019年4月21-23日第13届华南不锈钢·金属材料展览会
  5. 2018年9月2-4日第九届中国临沂国际木业博览会
  6. 2018年第九届深圳迎春年货博览会
  7. 云家通整装供应链,成功引爆广州建博会
  8. 重庆建博会 | 环保艺术涂料的领航者——宜城市安贝斯艺术涂料厂
  9. 重磅展讯 | 2018.9.27-29重庆国际建筑装饰博览会暨重庆国际住宅产业博览会~招展中
  10. 2018年快乐新春锦州年货博览会
23

客服专线:0757-22211371

广告专线:18924812281
微信号:13717499334 (黄小姐)
QQ:资讯投稿. 644439269、媒体合作. 644456737
商家企业群:116495830、204916249
广告专线:18924812281
微信号:13717499334 (黄小姐)
QQ:资讯投稿. 644439269、媒体合作. 644456737
商家企业群:116495830、204916249